5 Möglichkeiten, Bargeld aus Ihrem Geld herauszuholen

Sep 24, 2023

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Sie haben Ihr Haus endlich abbezahlt und sind froh, dass Sie keine monatliche Hypothek mehr zahlen müssen. Es ist ein tolles Gefühl.

Ihr Haus ist höchstwahrscheinlich Ihr wertvollstes Gut. Und da es Ihnen allein gehört, ist eine Menge Geld darin eingeschlossen.

Wenn ein Haus vollständig abbezahlt ist, können Sie auf das Eigenkapital zurückgreifen. Und da Sie es kostenlos und unentgeltlich besitzen, können Sie damit auf einen erheblichen Bargeldbetrag zugreifen. Es gibt mehrere Möglichkeiten, den Wert Ihres abbezahlten Eigenheims zu steigern, darunter eine Cash-out-Refinanzierung, ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie, eine umgekehrte Hypothek und eine relativ neue Option, die sogenannte Eigenheimbeteiligung.

Ob Sie für Ihr abbezahltes Haus einen Kredit aufnehmen sollten oder nicht, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, warum Sie das Geld benötigen.

„Wenn Sie nicht vorhaben, umzuziehen, ist es sinnvoll, über Schulden an dieses Geld zu gelangen, insbesondere wenn die Alternative teurere Schulden sind“, sagt Dennis Shirshikov, Stratege bei Awning.com, einem auf Investitionen spezialisierten Immobilientechnologieunternehmen und -makler. „Noch besser ist es, wenn Sie auf das Eigenkapital zugreifen, um Investitionen zu tätigen, die den Zinssatz übertreffen, den Sie für das geliehene Geld zahlen.“

Andere Szenarien, in denen eine Kreditaufnahme sinnvoll sein könnte, sind die Verwendung des Geldes für den Umbau oder die Reparatur Ihres Hauses oder die Tilgung von Kreditkartenschulden mit hohen Zinssätzen.

Die Aufnahme eines Kredits für ein Haus, das Sie unentgeltlich besitzen, ist mit Risiken und Chancen verbunden. Vielleicht möchten Sie Bargeld aufbringen, um es wieder in das Haus zu stecken und seinen Wert zu steigern. Möglicherweise haben Sie auch eine Investitionsmöglichkeit, deren Rendite höher ist als der Zinssatz, den Sie für das geliehene Geld zahlen.

Wenn Sie Kreditkartenschulden zu höheren Zinssätzen haben, ist die Erschließung Ihres Eigenheimkapitals eine Möglichkeit, diese abzubezahlen.

Bedenken Sie jedoch, dass Sie mit der Inanspruchnahme des Eigenkapitals Ihres Eigenheims im Wesentlichen eine Hypothek aufnehmen, die durch den Wert Ihres Eigenheims abgesichert ist.

„Alle Hypotheken sind mit Zinszahlungen und Sicherheiten ausgestattet“, bemerkt Nate Johnson, Experte für Immobilieninvestitionen bei NeighborWho, einem Anbieter von Immobiliendaten. „Hypotheken sind ebenfalls besicherte Kredite, was bedeutet, dass der Eigentümer möglicherweise das Haus im Zuge einer Zwangsvollstreckung verlieren kann, wenn er seine Zahlungen einstellt.“

Vorteile

Nachteile

Dies sind die fünf wichtigsten Möglichkeiten, wie Sie aus einem Haus, das Sie besitzen, kostenlos und unentgeltlich Bargeld abheben können.

Bei einer Cash-out-Refinanzierung handelt es sich um eine neue Hypothek. Sie nehmen einen Kredit auf, der höher ist als der Betrag, den Sie noch schulden (der bei einem Eigenheim, das Sie unentgeltlich besitzen, Null ist), und Sie erhalten den Restbetrag bei Abschluss in bar ausgezahlt. Diese Option ist gut, wenn Sie einen erheblichen Geldbetrag abheben möchten.

Der Gesamtbetrag, den Sie in bar erhalten dürfen, hängt möglicherweise von Ihrem Kreditgeber ab. Als allgemeine Faustregel gilt, dass Sie nicht mehr als 80 % des Wertes Ihres Hauses in bar erhalten können. Sie müssen auch die Abschlusskosten bezahlen.

Mit einem HELOC erhalten Sie anstelle eines Pauschalkreditbetrags einen revolvierenden Kreditrahmen, bei dem Sie sich über einen längeren Zeitraum Geld leihen können.

Der Zinssatz ist variabel, sodass auch die monatlichen Zahlungen auf den geliehenen Kapitalbetrag schwanken können. Wenn Sie sich unterwegs Geld leihen möchten und Ihnen ein variabler Zinssatz nichts ausmacht, kann ein HELOC eine gute Option sein. Ihr „Haus dient jedoch als Sicherheit, sodass Ihr Haus gefährdet sein könnte, wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert“, bemerkt Shirshikov.

Ein Eigenheimkredit ermöglicht es Hausbesitzern, Kredite gegen den Wert ihres Eigenheims aufzunehmen. Bei den meisten Kreditgebern können Sie bis zu 80 % des Immobilienwerts leihen. Wenn das von Ihnen benötigte Bargeld weniger als 80 % des Wertes des Hauses ausmacht, ist das Eigenheimdarlehen die „günstigere Option als die Cash-Out-Refinanzierung, da die Abschlusskosten, wenn überhaupt, geringer sind“, sagt Shirshikov.

Eigenheimkredite bieten feste Zinssätze mit konstanten monatlichen Zahlungen.

Eine umgekehrte Hypothek ist für Hausbesitzer ab 62 Jahren gedacht, die einen Pauschalbetrag leihen können, der in monatlichen Raten oder als Kreditlinie gegen das Eigenkapital des Hauses zurückgezahlt wird.

Wenn das Haus bei einer umgekehrten Hypothek schließlich verkauft wird, geht der Verkaufserlös an den Kreditgeber, um den Restbetrag Ihrer umgekehrten Hypothek abzubezahlen. Das verbleibende Geld kommt Ihnen oder Ihrem Nachlass zugute. Wenn Ihre Erben die Immobilie behalten möchten, können sie die Umkehrhypothek selbst abbezahlen.

Eine relativ neue Option ist eine Shared-Equity-Investition.

„Ein Kreditgeber zahlt Ihnen einen Pauschalbetrag in bar für einen Anteil am Eigenkapital des Hauses“, erklärt Omer Reiner, Präsident der Immobilieninvestmentgesellschaft FL Cash Home Buyers, LLC. „Sie können die Mehrheitsbeteiligung an dem Haus behalten, aber Sie könnten in Zukunft auf das Wachstum des Eigenkapitals des Hauses verzichten.“

Der Hauptvorteil des Home-Equity-Sharing besteht darin, dass es sich nicht um Schulden handelt. Es gibt keine Zahlungen oder Zinsen und Sie können das Geld verwenden, wie Sie möchten. Allerdings kann es Sie auch viel kosten, wenn Ihr Haus im Laufe der Vertragslaufzeit stark an Wert gewinnt.

„Nehmen wir an, ein Hausbesitzer gibt 25 % seines Eigenkapitals auf und das Haus wertet um 100.000 US-Dollar auf“, sagt Reiner. „Der Besitzer behält nur 75.000 Dollar.“

Die meisten Beteiligungsgesellschaften verlangen außerdem, dass Sie sie am Ende Ihrer Laufzeit in einer einzigen Zahlung zurückzahlen.

Bevor Sie Ihr Eigenheimkapital in Anspruch nehmen, prüfen Sie alle Optionen sorgfältig und machen Sie sich mit den Bedingungen jeder einzelnen Option vertraut. „Hausbesitzer sollten niemals eine Hypothek aufnehmen, es sei denn, sie kennen die finanziellen Bedingungen“, sagt Johnson. „Sie sollten einen Anwalt und möglicherweise einen Buchhalter konsultieren, wenn sie weitere Fragen haben, insbesondere solche, die rechtsverbindlich sind.“

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